Obtenir un crédit en tant qu’indépendant en Suisse peut être plus complexe que pour un salarié en raison de la variabilité des revenus et des risques perçus par les prêteurs. Cependant, avec une bonne préparation et des justificatifs solides, les indépendants peuvent accéder à des solutions de financement adaptées à leurs besoins professionnels ou personnels. Voici un guide détaillé pour vous aider à naviguer dans ce processus.
1. Définir l’objectif du crédit
Avant de demander un crédit, il est essentiel de déterminer son objectif :
- Crédit professionnel : Financer des équipements, développer l’activité, investir dans des locaux, etc.
- Crédit personnel : Consolider des dettes, financer un projet personnel (véhicule, voyage, rénovation).
2. Choisir le bon type de crédit
a. Crédit professionnel
- Spécifiquement destiné à financer des besoins liés à l’entreprise.
- Montant généralement plus élevé, avec des conditions adaptées au développement ou au maintien de l’activité.
b. Crédit personnel pour indépendant
- Accordé sur la base des revenus de l’indépendant.
- Utilisation libre, même pour des besoins non liés à l’activité professionnelle.
3. Rassembler les documents nécessaires
Pour qu’un prêteur évalue votre dossier, il est important de fournir des justificatifs prouvant votre solvabilité.
a. Justificatifs financiers
- Déclarations fiscales : Fournissez les déclarations fiscales des deux ou trois dernières années pour prouver la stabilité de vos revenus.
- Bilans et comptes de résultats : Documents comptables récents pour les entreprises ou travailleurs indépendants déclarés.
- Preuves de revenus : Relevés bancaires récents montrant les entrées régulières d’argent.
b. Informations sur l’activité
- Registre du commerce (si applicable) : Document prouvant que votre activité est déclarée.
- Contrats ou mandats : Preuves de vos relations commerciales, si vous travaillez sur des mandats réguliers.
c. Justificatifs personnels
- Pièce d’identité (passeport ou carte d’identité).
- Attestation de domicile en Suisse.
- Liste des dettes ou engagements financiers en cours.
4. Évaluer votre capacité d’endettement
En Suisse, les institutions financières appliquent souvent la règle des 33 % : vos charges de remboursement ne doivent pas dépasser un tiers de vos revenus mensuels.
a. Calcul de la capacité financière
- Prenez en compte vos revenus nets annuels et divisez-les par 12 pour obtenir une moyenne mensuelle.
- Soustrayez vos charges mensuelles fixes (loyer, assurances, autres dettes) pour estimer le montant disponible pour un crédit.
b. Bilan positif
- Avoir un bilan positif ou une activité en croissance peut renforcer la confiance des prêteurs dans votre capacité à rembourser.
5. Identifier le bon prêteur
a. Banques traditionnelles
- Offrent des crédits professionnels ou personnels, mais leurs critères peuvent être stricts pour les indépendants.
b. Sociétés spécialisées dans le crédit personnel
- Des entreprises comme MultiCredit ou Cembra Money Bank proposent des crédits accessibles aux indépendants, souvent avec des démarches simplifiées.
c. Coopératives de financement ou plateformes de prêt
- Certaines plateformes permettent de connecter des emprunteurs indépendants avec des investisseurs privés.
6. Présenter un dossier solide
a. Mettez en avant votre solvabilité
- Fournissez des preuves claires de la stabilité ou de la croissance de vos revenus.
- Montrez que vous avez une activité bien établie avec des clients réguliers.
b. Proposez des garanties (si nécessaire)
- Les garanties peuvent inclure des biens personnels ou professionnels (véhicules, équipements) ou des comptes d’épargne.
- Si possible, demandez à un tiers solvable de se porter garant.
7. Comprendre les conditions du crédit
a. Taux d’intérêt
- Les indépendants peuvent parfois se voir proposer des taux légèrement plus élevés en raison du risque perçu.
- Comparez les offres pour obtenir le taux le plus avantageux.
b. Durée du crédit
- Une durée plus longue peut réduire les mensualités, mais augmente le coût total du crédit.
c. Assurance crédit
- Certains prêteurs exigent une assurance pour couvrir les risques d’incapacité de remboursement (maladie, cessation d’activité).
8. Conseils pour maximiser vos chances
a. Améliorez votre dossier avant la demande
- Payez vos dettes existantes ou réduisez-les pour améliorer votre capacité d’endettement.
- Renforcez vos preuves de revenus en fournissant des bilans annuels clairs et détaillés.
b. Évitez les demandes multiples
- Trop de demandes simultanées peuvent nuire à votre crédit, car elles donnent une impression de risque aux prêteurs.
c. Faites appel à un courtier
- Un courtier spécialisé dans le crédit peut vous aider à présenter un dossier solide et à trouver les meilleures offres.
9. Avantages de travailler avec un expert comme MultiCredit
Des sociétés comme MultiCredit sont particulièrement adaptées aux indépendants car elles :
- Proposent une approche personnalisée pour comprendre votre activité.
- Simplifient les démarches administratives.
- Offrent des solutions flexibles adaptées aux revenus variables.
Obtenir un crédit en tant qu’indépendant en Suisse nécessite une préparation rigoureuse, mais reste accessible avec un dossier bien construit et un choix judicieux de prêteur. En suivant ces étapes, vous augmentez vos chances d’obtenir le financement nécessaire pour vos projets professionnels ou personnels.
Conseil final : n’hésitez pas à demander conseil à un spécialiste du crédit pour optimiser votre demande et bénéficier d’un accompagnement sur mesure.